Pensiun Masih Lama? Justru Itu Alasan Mulai Nabung Sekarang

Beberapa bulan lalu aku ngobrol sama tetangga sebelah, sebut saja Pak Har. Umurnya 58, dua tahun lagi pensiun dari pabrik tempatnya kerja hampir tiga dekade. Waktu aku tanya rencananya setelah berhenti kerja nanti, dia cuma ketawa kecil sambil bilang: ya nanti dipikir. Obrolan lima menit itu nempel di kepalaku sampai sekarang.

Bukan karena Pak Har salah. Justru karena aku sadar umurku sekarang 30-an, dan kalau aku nggak mulai mikirin ini dari sekarang, dua puluh delapan tahun lagi aku bakal ngasih jawaban yang persis sama ke tetangga mudaku.

Umur 30-an itu aset paling mahal yang kamu punya

Yang bikin dana pensiun terasa mustahil biasanya karena kita membayangkannya sebagai angka besar yang harus dikumpulkan sekaligus. Padahal bahan bakar utamanya bukan nominal setoran, tapi waktu. Uang yang kamu sisihkan hari ini punya puluhan tahun buat berkembang biak, sementara uang yang kamu sisihkan di umur 45 cuma punya sisa waktu separuhnya.

Bedanya jauh banget. Bukan beda dikit.

Hitung-hitungan kasar yang bikin melek

Anggap kamu nyisihkan Rp1 juta per bulan dengan asumsi imbal hasil rata-rata 8 persen setahun. Kalau mulai di umur 30 dan berhenti di umur 60, total setoranmu Rp360 juta, dan nilai akhirnya bisa di kisaran Rp1,4 sampai Rp1,5 miliar. Sekarang bandingkan kalau kamu baru mulai di umur 40: total setoran Rp240 juta, hasil akhirnya cuma sekitar Rp590 juta.

Selisih setorannya cuma Rp120 juta, tapi selisih hasilnya hampir Rp900 juta. Sepuluh tahun penundaan memangkas hasil akhir lebih dari separuh.

Tapi aku mau jujur soal dua hal, karena angka besar itu gampang bikin mabuk. Pertama, 8 persen itu asumsi, bukan janji. Ada tahun yang minus, ada tahun yang di atas rata-rata. Kedua, Rp1,5 miliar di tahun 2056 nilainya bukan Rp1,5 miliar hari ini. Dengan inflasi 4 persen setahun, daya belinya kira-kira setara Rp460 juta sekarang. Masih layak diperjuangkan, tapi jangan sampai kamu ngerasa udah aman padahal belum.

Jangan terlalu bersandar pada JHT dan pesangon

Ini bagian yang paling sering aku dengar sebagai alasan menunda: kan udah ada BPJS Ketenagakerjaan. Betul, ada. Tapi coba lihat porsinya baik-baik.

Iuran JHT totalnya 5,7 persen dari upah, dan JP sekitar 3 persen, dibagi antara kamu dan perusahaan. Untuk kebanyakan orang, saldo JHT yang cair di akhir masa kerja itu cukup buat bertahan beberapa tahun, bukan buat hidup dua puluh tahun tanpa penghasilan. Manfaat pensiun bulanan dari JP juga masih di kisaran ratusan ribu rupiah dan angkanya disesuaikan tiap tahun, jadi cek sendiri versi terbaru di kanal resminya sebelum kamu jadikan patokan.

Dan kalau kamu freelancer, pemilik usaha kecil, atau kerja tanpa kontrak formal, jaring pengaman itu bahkan nggak otomatis nempel. Kamu harus daftar dan bayar sendiri.

Dana pensiun itu satu-satunya tujuan keuangan besar yang nggak bisa dibiayai pakai utang. Rumah bisa KPR, mobil bisa kredit, kuliah anak bisa pinjaman pendidikan. Hari tua? Nggak ada bank yang mau ngasih pinjaman ke orang yang udah nggak punya penghasilan.

Cara mulai tanpa bikin dompet sekarat

Aku nggak akan nyuruh kamu langsung nyisihkan 20 persen gaji. Itu saran yang cakep di atas kertas tapi bikin orang nyerah di bulan ketiga. Yang lebih realistis begini:

• Mulai dari 5 persen gaji. Kalau gajimu Rp6 juta, itu Rp300 ribu. Kecil, tapi yang penting mesinnya nyala dulu.
• Naikkan 1 persen setiap kali gaji naik. Trik ini enak karena kamu nggak pernah merasakan penurunan daya beli. Uangnya diambil dari kenaikan, bukan dari jatah yang udah kamu nikmati.
• Pasang autodebet di tanggal gajian. Bukan tanggal 25 dari sisa uang. Sisa uang itu makhluk mitologi, jarang ada wujudnya.
• Taruh di tempat yang ribet dicairkan. Kalau saldonya kelihatan tiap kali kamu buka aplikasi buat bayar kopi, umurnya nggak akan panjang.
• Jangan korbankan dana darurat. Dana pensiun dibangun di atas dana darurat, bukan sebagai gantinya. Tanpa bantalan, setoran pensiunmu bakal jadi korban pertama waktu motor mogok atau anak masuk rumah sakit.

Instrumen yang masuk akal untuk jangka 20 tahun ke atas

Karena horizonnya panjang, kamu punya kemewahan yang nggak dimiliki orang yang butuh uangnya tiga tahun lagi: kamu bisa tahan gejolak. Reksa dana indeks atau saham cocok jadi tulang punggung untuk dekade-dekade awal. SBN ritel seperti ORI atau SR bisa jadi penyeimbang yang lebih tenang. Emas boleh jadi pelengkap, tapi porsinya jangan dominan karena dia nggak menghasilkan apa-apa selain selisih harga.

Kalau kantormu nyediain DPLK dengan iuran tambahan dari perusahaan, ambil sampai batas maksimalnya. Itu duit gratis, dan menolaknya sama saja dengan menolak kenaikan gaji.

Menjelang umur 50-an, geser porsinya pelan-pelan ke instrumen yang lebih stabil. Kamu nggak mau portofolio anjlok 30 persen tepat di tahun kamu berhenti kerja.

Yang bikin gagal biasanya bukan angkanya

Dari yang aku amati di sekitarku, orang jarang gagal karena salah pilih reksa dana. Mereka gagal karena tiga hal yang jauh lebih membosankan.

Pertama, dicairkan di tengah jalan buat DP mobil atau renovasi rumah. Kedua, setoran nggak pernah naik selama sepuluh tahun padahal gaji udah naik tiga kali lipat. Ketiga, dan ini yang paling sering nggak diomongin, ada asumsi diam-diam bahwa anak nanti yang akan menanggung. Aku punya pendapat keras soal yang terakhir: menyiapkan dana pensiun sendiri itu bentuk sayang ke anak yang paling konkret. Kamu lagi memutus rantai supaya mereka nggak perlu memilih antara nabung buat masa depan mereka sendiri atau ngirim uang bulanan ke kamu.

Yang bisa kamu lakukan minggu ini

Nggak usah bikin spreadsheet rumit atau baca sepuluh artikel lagi. Buka aplikasi tempat kamu biasa investasi, atau buka rekening baru khusus kalau belum punya. Set autodebet Rp200 ribu sampai Rp500 ribu di tanggal gajian. Kasih nama akunnya sesuatu yang bikin kamu segan mencairkannya.

Selesai. Serius, cuma itu langkah pertamanya. Sisanya adalah pekerjaan waktu, dan waktu itu satu-satunya bahan yang nggak bisa kamu beli belakangan berapa pun uangmu nanti.